# 《保险这样买就对了》

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- Published: 2025-08-17T16:39:50+08:00
- Author: 白宦成

这本书是一个明亚保险经纪公司的经纪人写的，还蛮好。但豆瓣上完全没啥评论。。。所以
我必须要把他写出来。值得大家看看

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**导读 写在前面的话**

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第三十条规定：“对合同条款有两种以上
解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”

也就是说，如果保险公司写的条款内容模糊不清，可以有多种解释，那么都按照对被保险人
和受益人有利的解释来理解。

这里就小小地提示一下，买保险，一定要看合同里面的“保险责任”“除外责任”这两项，要仔细
看，如果还有不明白的地方，可以在本书里找一找，也许有你想要的答案。

在平时的生活中，一旦谈到健康、未来，可能很多人都会感到担忧，但是有很多风险，是可以
通过保险来转移的。把不确定的、让我们担忧的事情，变成确定的、发生了能有保障的事情，
就是我们买保险的目的

**1.2 这样买保险，怎么样都不会错**

我们先给风险分个类。

 * 报销类的，包括重大疾病的医疗费用、伤残的治疗费用。
 * 费用补偿类的，包括重大疾病治疗导致的收入损失、残疾后续的收入弥补、家庭经济支柱
   离去后给家人的经济补偿。
 * 报销类的这两种，主要是靠医疗险解决，特点是医疗费用不定，可能几万元也有可能几百
   万元，所以需要的额度较高。
 * 费用补偿类的，重大疾病治疗靠重大疾病保险；残疾后续的收入，意外险可以在很大程度上
   补偿；家庭经济支柱离去，这个经济补偿可以靠寿险。

以上内容，就是把不同的风险用不同的产品进行了解决。

**1.3 保险要从孩子买起吗**

个人、这个家庭在面临危机状况的时候，家庭的经济储备。

每个家庭的状况不一样，需要储备的“钱”也不一样，所以每一份保障方案都有它的特色，而
并不是说一个方案复制给所有人。

在这个过程中，我们一定要明白的一个道理就是，保险不是一个人的事情。家庭中的任何一个
人，如果他出事会对家庭经济造成影响的话，那么这个人就是需要得到保障的

**2.1 寿险**

注意，责任越高，保额越高，责任越低，保额越低。

**2.2 重疾险**

华夏人寿：出险率最高的重疾分别是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症。其中恶性肿瘤
赔款占总赔款的76.4%。

平安人寿：出险率最高的重疾（轻症也单独计算了份额）分别是恶性肿瘤（66.7%）、急性心肌
梗死（11%）、脑中风后遗症（5.3%）、尿毒症（2.6%）、良性脑肿瘤（2.2%）、冠状动脉搭
桥手术（1.4%）。这6种重疾占总理赔的89.2%。

同方全球人寿：出险率最高的重疾分别是恶性肿瘤（78%）、急性心肌梗死（7%）、脑中风后
遗症（3%）、良性脑肿瘤（2%）、冠状动脉搭桥术（2%）。这5种占总理赔的92%。

也就是说，在实际的理赔中，占比最高的通常都是恶性肿瘤。而前6种高发的重疾，差不多能
占到总理赔的90%。

而在6种必有病种之外，还有19种可选重疾。这25种重疾的理赔率加在一起，超过了重疾险总理
赔的95%，新规的28种疾病在笔者写这本书时还没有统计出全年理赔率，不过它包含了旧规的
25种疾病，相信理赔占比是不会降低的。也就是说，哪怕病种再多，比如100种或150种，后面
的75种或125种占的比例也不超过5

其实，在重疾的病种里，主要分了几种类型。

1）确诊即赔型，比如恶性肿瘤。

2）手术完即赔型，比如冠状动脉搭桥术，就是要求做了这个手术才可以理赔。

3）持续一段时间仍有相应症状型，比如语言能力丧失，脑中风后遗症，确诊后需要持续一段
时间，并遗留症状才可以获得理赔。

4）持续某一种状态型，比如深度昏迷，要求深度昏迷96小时才可以获得理赔

1）在重疾险的条款里有四期的概念

1）等待期：投保后，需要过了等待期后，保险公司才开始承担保障责任。这个等待期主要是
为了防止道德风险。

2）犹豫期：犹豫期内，投保人可以选择退保，最多扣取10元工本费。

3）宽限期：宽限期通常是60天。在每年续保缴费的时候，会有60天的宽限期，在60天宽限期
内交上保费就视为正常缴费。

4）间隔期：如果有多次赔付的话，那么两次赔付之间往往会有间隔期。意思是第一次确诊重
疾并理赔之后，从确诊之日起多少天之后，出现新的症状并导致其他的重疾，可以申请二次
理赔。

**2.4 医疗险**

在前面，我们主要讲的都是一些保障内容：这个产品保什么。

一个医疗险主要由保额、保什么、有没有住院前后门急诊、特殊门诊以及免赔额构成。

确认完这些内容以后，我们来看看，有什么是我们可能觉得会赔，但是实际上不会赔的内容。

1）已经在其他途径获得医疗费用补偿的，是得不到赔付

的，能赔付的只有其他渠道没有赔付过的部分。

2）以社保身份投保，没有以社保身份就诊并结算的，会降低赔付比例。一般这个赔付比例是
60%。

3）康复性医疗器具无法得到报销，包括但不限于义肢、义齿、义眼、助听器等。

4）孕产和齿科费用，大部分医疗险很少包含，基本属于特定条款才会保的内容。

5）高风险运动不赔，如滑雪、滑冰、攀岩、滑翔伞等。

6）既往症不赔。其实像百万医疗险，很多在投保的时候要求非常宽松，基本大部分人都能买。
但是条款里有一条：既往症不赔。既往症一般定义如下。

**4.4 医疗险，一定要能解决你的医疗费用**

给孩子买医疗险，需要考虑以下几点。

1）孩子免疫力较低，就医频率高，换季的时候经常需要去医院，所以各大医院的儿科在这个
时候都是爆满的。如果不想排队，可以考虑国际部/特需部的门诊保障。但是国际部/特需部
一次的挂号费收费较高，并且不能用社保，所以保费也会比较贵，孩子一个人的保费就得七
八千甚至上万元，通常还得捆绑上父母一起投保。

2）换季时期肺炎、支气管炎高发，如果孩子不小心得病就有可能需要住院，但是病床紧张，
在需要住院的时候可能

要排队。这种情况就可以考虑带有协助普通住院服务的医疗险产品了，用保险公司的医疗资源
来帮我们住进去。

3）孩子的住院频率相对成年人来说比较高，也是因为肺炎这些常见的情况，所以可以考虑给
孩子买带有普通住院责任的保险产品，只要住院就能理赔。这样的话，孩子一次普通的住院费用，
就抵得上几年的保费了。

总结一下，给孩子买医疗险可以考虑加上门诊责任，经济条件允许的话，可以扩展国际部/特需
部/私立的门诊保障。在对住院责任的选择上，尽可能选择能协助住院的，或者是没有免赔额
的，这样的产品对于小孩来说更加实用。

**5.1 怎么给孩子买保险**

前面我们提到了，社保的特性是“保而不包”，那么医疗险就可以做到“包”，但是不“保”（保证
续保的“保”）。

常见的少儿病种有哪些呢，这里举一些例子。

1）白血病，虽然少儿得重疾的不多，但是儿童和青少年常见的重疾里最高发的就是白血病；

2）1型糖尿病，我们常见的糖尿病是2型的，1型主要高发于未成年；

3）严重脊髓灰质炎，俗称小儿麻痹症；

4）严重哮喘，这个很常见，不过只有比较严重的才会赔付；

5）重症肌无力，高发于1～5岁；

6）严重川崎病，高发于1～5岁，春夏之交发病率高；

7）严重心肌病；

8）瑞氏综合征，儿童在病毒感染（如流感、感冒或水痘）康复过程中得的一种罕见的病，以
服用水杨酸类药物（如阿司匹林）为重要病因；

9）全身性幼年类风湿性关节炎。

这里列举了部分高发于未成年时期的重大疾病，我们给孩子买的重疾险，最好是能囊括以上
少儿病种。

**7.2 有技巧地告知**

其实这就体现出核保医学的一个特点：确定的，哪怕再严重也有可能正常承保；不确定的，
哪怕再轻微也有可能会拒保/延期。

**7.3 告知不等于拒保，实际案例打消你的担心**

如果肝功能不正常，那么可能就很难承保。但是在某些公司的“开门红”核保中，已经放松了
对肝功能的要求，只要这个肝功能异常的指标在一定数值里面，就还可以承保

**7.4 投保单暗藏的玄机，你都清楚吗**

也就是说，如果指定了受益人，那么理赔金的去向就会比较确定，只需要受益人本人来办理
手续即可。如果没有填写受益人，那么出险后，保额会以遗产的继承顺序来分配，需要第一
顺位继承人全部到场，包括父母、配偶、子女，如果其中有成员缺失，这就需要开具相应的
证明，会比较麻烦。

在这里，一定要注意的是，你的告知内容要按照以下格式来写：被保险人在××时候因为××原因
去××医院做了××检查/就诊，医生诊断为××，给予了××治疗，××时候出院，出院情况××，详情
见住院小结/门诊病历

第四点是财务告知栏，在这里需要注意的是，虽然买保险是个人的事，但是也不能随意买。
对于保费和个人收入的比例，保险公司会有一个限制，一般年缴保费不能超过个人收入的20%。
我们在给客户做计划的时候，一般也是将年缴保费控制在年收入的10%左右，这样既可以做到
相对足够的保障，又不会对经济造成太大影响