# 《做自己的保险规划师：明明白白买保险》书摘 - Link: https://www.ixiqin.com/2025/08/19/excerpt-from-being-your-own-insurance-planner-buying/ - Published: 2025-08-19T09:25:40+08:00 - Author: 白宦成 **序一** 什么是保险？本质上，它是我们用一个自己可以负担的小金额去锁定对冲未来巨大的财务风险。 它能帮助我们抵御生老病死带来的风险，解决资金危机。大到重大疾病，小到摔伤跌倒，保险 都能提供保障服务。同样，保险还能帮助我们进行资金规划；能为孩子储备教育甚至是创业 资金；能为我们日后退休规划一笔养老金，让我们老年的生活质量有所保障等。所以，**即使 发达国家的福利很好，人们也会很注重家庭资产中保险的配置，会拿出至少10%的收入来购置 保险** **1.5 大鹏的第一份商业保险应该如何配置** **综合保障计划类保险指保险公司为被保险人配置的一揽子保险产品，涵盖重疾险、意外险、 医疗险、寿险等一系列保险品种。一般以两全险、分红险作为主险，附加保障重疾、医疗等 所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险。** 只要不生病，返还型保险就相当于白送。对于不了解保险的人来说，返还型保险的诱惑比上面 的综合保障计划类保险还大，返还型保险会给你一种既能存钱又有保障的美好幻觉，大鹏当初 选购保险的时候就差点陷进去。**这种保险最大的问题是，杠杆率太低、保费高、保额低， 属于花大钱，办小事。** 返还型保险的本质是保险公司拿你的钱做投资，用投资回报弥补理赔和公司经营成本，保障 到期后再返还你本金和利息。 因为互联网保险推出后，行业竞争加剧，使得产品更新迭代加快，产品的保障实力也越来越 完善。我们需要注意的是，买保险不要用产品思维，而要用方案思维。保障是一个木水桶， 是一整套风险抵御系统，需要根据自身情况、家庭风险和经济承受能力制订方案。 医疗险大致分为三个档次：入门医疗险、中端医疗险、高端医疗险。除了保额有区别外，中 端医疗险加入了社保外药物，高端医疗险加入了直付（医院直接和保险公司结账，无须自己 垫付）等服务，并将私立医院纳入覆盖范围。 **2.1 单身一族：只身抵御风险压力大** **保额要达标，保费别太高，二者都满足，看谁料更足** **2.3 选服务还是选价格：买大公司的保险划算吗** 我们要知道，保险产品的保费主要是由纯保费和费用附加两部分构成的。**纯保费就是保险 责任的公平价格，主要由事故发生可能性（概率）和赔付金额（保额）决定；纯保费由保险 公司的精算师通过复杂的风控模型计算得出，且监管机构有相应的严格规定，这部分费用几乎 无差异。产生价格差异的主要部分是费用附加，也就是保险公司的所有支出摊派到每一份保单 上的份额。** **2.4 返璞归真，保险是否返本更好** 返本型重疾险价格=重疾保障的风险保费+到期返本的本金 消费型重疾险价格=重疾保障的风险保费 **3.1 成员选择：稳固家庭中流砥柱** 买寿险的本质意图其实不是为了自己，而是为了你关心和在意的人。寿险确保我们因为疾病 或意外离世，还能给家人一个安稳的生活条件。寿险的杠杆比一般保险高，而且寿险保额的 充足性很关键，保额太低，作用就比较小甚至没有作用。 **定期寿险比较简单，主要关注投保条件、免责条款和不同地区的保额上限。** **3.2 休戚与共：夫妻间保险如何配置** 保险配置最为核心的内容就是要做到需求、产品、收入三者之间的匹配；遵循先保障后理财， 先大人后小孩的核心原则进行动态配置 **3.3 多种购买渠道，如何买到靠谱的保险** 咱们可以从专业性和服务两方面入手来挑选，并做到以下三点。 （1）做一份计划书，初步测试保险代理人的专业程度，从计划书中可以看出对方是否以客户 需求为中心；是否根据客户的实际情况配置保险；险种是否合理搭配；是否讲解产品的利弊， 是否不过分夸大优势引诱购买；在重疾险（终身）、意外与身故（55岁之前）上的保额是否 足够。 （2）询问理赔流程。出险后是否能够快速获得理赔，是购买保险后人们最担心的问题。一位 专业的保险代理人，必须能回答以下问题：出险后第一时间如何报案、需要保留哪些资料（ 医院的诊断证明、病例、出院小结、医疗发票等）、关于就诊医院有什么规定（二级医院的 医疗费用能否报销，是否仅支持三级医院；私立医院能否报销）等，以帮助被保人快速解决 问题，获得赔偿。 （3）客户购买保险产品后，保险代理人还能不定期地对客户进行回访，确认投保人信息的准确 性，帮助解决疑问。 **5.1 服务升级：高端医疗保险靠谱吗** **医保解决的是大众就医问题的核心“普惠”，当个体体验与普惠程度发生冲突，或高端医疗 设备与常规医疗资源争夺预算时，往往普惠与常规医疗资源是优先的。** **6.2 与钱有关：保费、保额、免赔额、现金价值** 谈到保费和保额在家庭收入支出中的占比，我们就不得不提到“双十原则”。 第一个“十”代表的是，家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右。 第二个“十”代表的是，风险保额要达到家庭年收入的10倍。 对于用户来说，免赔额的设定一方面使理赔门槛变高，因为没有达到免赔额，就无法获得赔偿； 另一方面，让医疗险的保费更加实惠，因为免赔额消除了小额理赔案件，降低了保险公司的 经营成本，也降低了保费。 **整体来看，设置合理的免赔额是必需的，对投保人和保险公司都有利，但为了防止纠纷， 投保时还是要了解清楚具体产品的免赔额条款。** 分红保单中每年拿到的分红，是以现金价值为基数，再乘以一个比例计算的。因此，在签订 保险合同的时候一定要明白自己的保单是按所交保费分红，还是按照现金价值分红 **6.3 与理赔有关：除外责任是什么** 责任免除与理赔和核保息息相关，它分为两部分：一是保险条款中写的，在投保前你就可以 很清楚地看到，有哪些内容不在保障范围内；二是核保时，因为身体问题被除外承保。 其实，只有保险公司出具拒保通知书才能算作被拒保。只是单纯的口头告知而没有正式的拒 保文件并不能算作被拒保。 保险公司在核保之后会有以下几种情况，根据不同的情况在投保时有不同要求。 （1）正常承保：体检正常为标准体。 （2）加费承保：被保险人身体虽然有点小问题，但仍在保险公司风险可控范围之内，就需要 加费承保。 （3）除外责任：因某项指标不合格，某一种疾病或某类疾病导致的保险事故，保险公司不承担 责任。 （4）延期承保：因某项指标不合格，风险待定，需要观察后再看是否可以投保。 （5）拒保：高危职业、体检不合格者，不予承保。 加费承保和除外责任实际上并没有被拒保，是可以继续购买保险的，只有延期承保或者收到 了正式的拒保文件才能算被拒保。即便遭遇了“加除延拒”，也必须如实告知健康情况，保险 公司关心的不是你有相关的健康记录，而是你为什么会有这条拒保加延的记录。 责任免除分两部分，一部分是写在保险合同里的责任免除条款；一部分是核保过程中，由于 身体健康原因，被除外承保。责任免除的根本目的是保险公司控制风险，于我们普通的消费 者也有利，因为风险得到了有效的控制，可以把保险产品的价格降下来，起到普惠性的作用。 **6.4 与合同有关：保险公司会倒闭吗** 那么，不同类型的保单，是否有不一样的赔付标准呢？首先我们来看《保险法》第九十二条 的规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险 合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司 达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让 根据《保险法》，普通保险公司是可以破产的。但是经营有人寿保险业务的保险公司破产后， 公司经营的保单和为保单准备的责任准备金必须转让给另一家保险公司，并且保证保险合同 能够继续执行。 换言之，基于现有的《保险法》，我国经营寿险合同的保险公司，对其寿险合同采取的是“刚性 兑付”政策。也就是，无论在何种情况下，寿险约定的保单利益都不会受到影响。一旦有保险 公司濒临破产，其他公司不愿与其达成“接手”协议，那就需要银保监会强制指派，并且动用 保险保障基金池里的基金进行救助。 按《保险法》规定，对人寿保单和非人寿保单的保护程度是不同的，显然，对经营有人寿保险 业务的公司的保护力度更强，因为人寿保单持有年限在一年以上，最长可至终身。《保险法》 要保障人民的合法权益。而非人寿保单，年限一般在一年以内，所以受到的保护力度稍弱。 **7.1 健康告知：是否需要知无不言** （1）**从保险公司的角度来说，健康告知可以帮助保险公司控制承保风险，可以在一定程度 上防止带病投保的情况发生，降低恶意骗保带来的赔付风险。** （2）**从消费者角度来说，我国实施“询问告知”原则，即保险公司问到的才需要回答，没有 问到的则不需要回答，避免以后出险时保险公司以告知不到位推脱不予理赔的情况发生。** 首先，我们要知道健康告知分为两种：无限告知和询问告知。 （1）无限告知是指对告知的内容没有明确性的规定，投保人应将健康状况及相关重要事实， 全部如实告知保险公司。 （2）询问告知是指投保人只需对保险公司询问的问题如实告知，对询问问题之外的内容，则 无须主动告知。**我国内地的保险，基本采用询问告知的形式。也就是说，投保人只需要针对 健康告知里的问题回答“是”或者“否”，没有问到的情**况即使存在异常也无须告知。 别怕，健康告知基于你的已知状况，有些疾病有很长的潜伏期，在潜伏期身体没有什么反应 的话，这时候并不知情，那么未来发生这些疾病，也是不影响保单效力的。 情况一，之前和现在都没有患过这些疾病，也没有症状，可以在健康告知中回答“没有”。 情况二，你在医院进行了检查，但是没有查出疾病或者症状，那可以在健康告知中回答“没有”。 具体来说，如果近期有体检计划，也有购买保险计划，那建议先投保，以免体检查出某些病症， 再想正常承保就比较难了。投保之后，也尽量在等待期之后再做检查，以免出现理赔纠纷。 我们买保险就是为了获得一份保障，所以一定要遵循最大诚信原则，如实告知自己的身体情况， 不要刻意隐瞒，以免带来不必要的麻烦。 **7.2 核保知识：你因为什么被拒保** 无论是智能核保还是人工核保，最终都要输出核保结论。一般来说，核保常见有以下五种结论， 下面来为大家具体分析。 （1）标体承保。也就是说，保险公司能承担你的投保风险，可以进行正常承保，不需要增加 额外的费用或者对某个部分不承担保险责任。很多人误以为只有身体完全健康才能够标体承保， 其实并不是这样的，每个保险产品都有自己的 告知要求，或严格或宽松，即使身体存在一些状况，只要符合这个保险产品的告知要求，就 可以标体承保。 （2）加费承保。加费承保是指保险公司虽然承保，但是附加了一定条件，比如因为身体患有 某些疾病增加了保险费用。常见的情况有两种：一是被保险人身体状况不佳；二是被保险人 从事的职业风险很高。这些情况会导致出险的概率升高，因此保险公司也会相应增加费率。 （3）除外承保。除外承保是指保险公司对某一部分风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任， 即把不符合要求的部分剔除在保障范围之外。一般情况下，除了核保结论有责任免除之外， 保险公司的产品条款中也存在某些责任免除的情况。 （4）拒保。拒保是指被保险人的现有情况，包括身体情况、职业类别、生存环境等不符合保险 公司标体承保，保险公司不能承担客户的风险，只能给出拒保处理。客户得到拒保结论，不单 单影响了这次购买产品，很可能会影响日后购 买其他保险产品。 （5）延期受理。延期受理，更多是保险公司针对被保险人现有的情况无法做出准确的风险评估， 这样保险公司需要再观察一段时间，可能需要被保险人再次复查或者稳定之后再申请核保。 保险公司不会接受所有人的投保，因为它需要为自己的生存考虑。所以，如果被保险人的风险 系数太大，那么为了自身考虑，保险公司会结合自身公司实力与被保险人的情况来确定是否 承保。对想买保险的人来说，被拒保是比较严重的事 情。 拒保体具体可以分为永久性拒保体和暂时性拒保体。永久性拒保体可能存在一些永久性无法 治愈的疾病或是所处环境无法改变，不过这类人群所占比例很小；暂时性拒保体，只要存在 健康情况的改变，或是更换职业、变换生活环境等都有机会变为承保体。 拒保绝对不是阻挠你的投保之路的因素，你还可以选择不同保险公司的不同产品来投保。身体 状态恢复了、从4类职业更换到风险系数低的2类职业了，都可以再次投保 **8.1 条理清晰：家庭保单管理的重要性** 什么是保单管理呢？ 保单管理并不只是把纸质保单或者打印出来的电子保单收起来，放进保险柜里就完成了。更 广泛意义上的管理指的是保险合同本身的保存、备份，保险费用的合理调整，保障内容的及时 更新等。 **8.2 操作指南：有问题，如何与保险公司联系** 生活中，想必大家最不愿意做的一件事情就是“办业务”。“办业务”要提前准备相关材料，了解 办理的方式、地点等，因为自己准备的材料不足，跑个三五次都不一定能办理成功。保险业务 的办理也一样，变更被保人、受益人，或是想更换保险公司等，应该怎么做呢？下面，我们 来看一个案例。 保险具有射幸性，只有当约定的条件具备或合同约定的事件发生时保险公司才履行责任、产生 服务，即大家常说的买保险就是买一个平安，像张先生的保险买了那么多年，要不是搬家估计 都不会想起自己买了保险，有些人可能一辈子都不会享受相应的服务，直到保险合同到期， 限量次数的服务直接导致大家忽略了保险公司服务的存在。 **8.3 理赔不难：出险后应该怎么做** 险后不要慌，及时拨打保险公司的客服电话。保险公司会对你的出险情况进行系统登记，并 进行理赔的指引。客服人员若是没说你也可以主动询问，保险公司理赔指引中一般会包括就 诊提醒事项、需要准备的理赔资料，以及理赔申请的方式、步骤，接下来你就可以着手准备 理赔资料了 《保险法》对保险公司的审核时间也是有规定的，收到理赔申请后情形复杂的，应当在30日内 做出核定，60日内对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以 确定的数额先予支付。 **常见的给付性保险有重疾险、寿险、意外身故伤残、津贴等。** **常见的补偿性保险有医疗险、第三者责任险等。** 给付性保险合同以给付保险金的目的为标准，大多数人身保险合同（如人寿险合同）都属于 这类保险合同。因为人身保险的标的——人的生命或健康，是不能以价值来衡量的，保险事故 发生后造成的损失也无法以货币来衡量。 补偿性保险合同则以报销补偿为原则，以实际损失为最大限额进行补偿，补偿金额合计不能 超过实际损失金额，大多按照实际费用的部分比例报销，不能重复赔偿。 医疗理赔主要看的是住院病历中的出院记录，各地对于出院记录的名称不尽相同，有出院小结、 出院证、出院疾病诊断证明等各种名称，但内容是大致相同的，均包括入院诊断、出院诊断、 入院情况说明、住院情况说明、出院情况说明、出院医嘱等信息。 住院病历中只有一个简单的疾病诊断名称，其余内容一概没有是不行的。大家可以通过审核 资料记载的内容是否完整来判断它是不是理赔所需的资料，毕竟要这些资料只是为了证明病情。 医疗发票主要有以下两个特征。 （1）表头位置都有财政部监制章或税务局监制章。盖财政部监制章的一般为公立医院，盖税务 局监制章的一般为私立医院。军队医院相对特殊，会在财政部监制章旁边再盖一个军队的监制 章。 （2）发票上一定要盖有医院的收费公章。医疗发票一般一式三联：收据联（又称发票联、报销 联）、医保联、记账联，还有一些地方有核查联、证明联等。理 赔需要的都是第一联——收据联（发票联、报销联），有些地方可能将这一联归为第二联或者 第三联，具体以当地实际情况为准。仅有这一联能作为报销凭证，目的是防止不当得利 （1）事故责任认定书：当涉及交通事故时需要提供，用来判断责任，因为医疗险免责的条款 基本都涉及了酒后驾车、违章驾驶等行为。 （2）死亡证明和销户证明等，用于身故责任理赔。 （3）伤残鉴定书：当涉及伤残情况时需要提供，用于判定伤残等级，确认理赔金额。需要特别 注意，伤残鉴定一般分为以下三种。 工伤伤残鉴定。 ·交通意外伤残鉴定。 ·人身伤残鉴定 **8.4 有事找监管：保险纠纷应对指南** 。我们经常听到的“一行三会”，即中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督 管理委员会和中国保险监督管理委员会。“三会”分别监管银行、证券以及保险行业。 2018年，银监会和保监会正式合并，成立了现在的中国银行保险监督管理委员会，“一行三会” 的说法也宣告成为历史。单论在保险行业的职能，银保监会主要负责监督管理全国保险市场， 维护保险业的合法、稳健运行。 2012年，中国金融监管部门首个全国性统一投诉维权热线——中国保险监督管理委员会12378保险 消费者投诉维权热线正式开通。根据《保险消费投诉处理管理办法》（保监会令2013年第8号） 的规定，按照属地管理、分级负责原则，12378热线主要接受保险消费者的维权投诉，对消费 者的投诉事项快速接收、快速转办、快速处理。 **提问最多的保险问题清单** 保险的完整配置是怎样的？ 答：在一般情况下，一份完整的保险配置方案包含意外险、重疾险、医疗险和寿险四种。每个人 的实际情况不一样，具体方案要根据自身情况来定制。 在已经有社保的基础上，优先推荐购买保额较高的保障住院费用的百万医疗险，其他产品比如 意外险、重疾险可以根据预算再安排。 重疾险保障疾病的范围是不是越广越好？ 答：种类的增加确实会让人觉得有了更多的保障。那保障的多少，是不是我们选择的关键呢？ 我们列出以下几个原则，方便大家判断。 第一个原则：查看重疾险产品，首先必须包括癌症等25种重疾。 第二个原则：在保障范围超过25种重疾时，更多地去考虑保障方案、价格，种类只是锦上添 花。 第三个原则：在保障方案、价格、保险公司等差不多的情况下，重疾种类越多，产品越好。 买保险就是买保额。大家可以参照以下情况来搭配保额。 **重疾险：不低于30万元，包含疾病治疗费用、5年收入损失、长期康复费用等各项费用。** **定期寿险：50万～300万元，足以覆盖债务（房贷、车贷），子女教育、赡养老人的费用。** **意外险：100万元的保额，每年的保费在500元以下；若保额低于100万元，那么每年的保费 就更低了。** **医疗险：可以先配置一份百万医疗险，一般市面上的百万医疗险的保额为200万～400万元， 每年的保费也很合理，可以根据自身情况配置。** 投保时进行健康告知要注意3点。 （1）不知无错，保险投保有个原则，就是最大诚信原则，即基于你目前已知的情况，如实告知 情况就可以了，未来发生的疾病跟投保时的告知是没有关系的。 （2）不问不答，保险里的如实告知，是询问告知，是在保险公司提问的范围内告知，没有提问 的就不用告知。 （3）先投保，后体检。如果近期又有体检计划，又有保险计划，那么建议先投保后体检，以免 检查出某些病症，检查出某病症再想正常承保就难了。 险条款都有标准的格式，以重疾险为例，重疾一般主要分为四个部分，分别是保险责任、责任 免除、理赔申请和重疾种类。不同的部分讲述不同的内容，分别查看就可以了。 责任免除是指在什么情况下这个保险不赔。理赔申请是指理赔时需要提供什么资料。保险责任 和重疾种类告诉我们这个保险在什么情况下赔钱，是最重要的部分，购买重疾险时需要重点 阅读。对于其他产品（比如定期寿险、年金险），也可以参照这种方式，从目录入手，主要 查看保险责任、责任免除。其他内容都是偏标准性的内容，可以在查看主要的内容之后再查看。 基本思路是，先社保再商业保险，商业保险先低报销比例，再高报销比例。 假设有两份报销型的商业保险保单，一份报销比例为80%，另一份为100%。先找医保报销，这样 不影响保险公司的理赔记录；接下来，找报销比例为80%的保单报销，然后找报销比例为100% 的保单报销。